국민연금 얼마나 더 받을 수 있을까? 추납·반납·임의가입·연기연금 전략 분석

🚀 결론부터 말하면: 추납·반납·임의가입·연기연금 4가지 전략을 활용하면 국민연금 수령액을 최대 36%까지 늘릴 수 있습니다.

2025년 7월 기준 국민연금 전체 노령연금 수급자의 월평균 수령액은 약 67만 9천 원에 불과합니다. 노후 생활비가 월 300만 원 이상 필요하다는 통계를 고려하면, 지금 받는 국민연금만으로는 턱없이 부족하죠.

하지만 국민연금 수령액을 늘리는 방법은 분명히 존재합니다. 추납, 반납, 임의가입, 연기연금이라는 4가지 전략을 제대로 활용하면 같은 조건에서도 연금을 훨씬 더 받을 수 있습니다. 이 글에서 각 제도의 조건과 실전 전략을 하나씩 알려드릴게요.

 

국민연금 얼마나 더 받을 수 있을까? 추납·반납·임의가입·연기연금 전략 분석

 

 

국민연금 예상 수령액 확인 방법, 가입기간별 계산 공식과 실제 금액

국민연금 예상 수령액 확인 방법, 가입기간별 계산 공식과 실제 금액

 

 

1. 국민연금 수령액, 왜 늘려야 할까?

국민연금 수령액, 왜 늘려야 할까?

1-1. 평균 수령액의 현실

국민연금공단 공표통계에 따르면, 20년 이상 가입한 완전 노령연금 수급자의 평균 수령액은 월 112만 원 수준이고, 가입 기간이 10~19년인 수급자는 월 44만 2천 원에 불과합니다. 가입 기간이 짧을수록 노후 소득 격차는 더욱 벌어지게 됩니다.

1-2. 2026년 연금 개혁, 달라진 환경

2026년 1월부터 국민연금 보험료율이 기존 9%에서 9.5%로 인상되고, 매년 0.5%p씩 올라 2033년에는 13%에 도달합니다. 동시에 소득대체율은 41.5%에서 43%로 상향되어 더 많이 내고 더 많이 받는 구조로 바뀌었어요.

이런 변화 속에서 추납, 반납, 임의가입, 연기연금 같은 전략을 적절히 활용하면 연금 수령액을 크게 높일 수 있습니다. 지금부터 각 전략을 하나씩 살펴보겠습니다.

📊 국민연금 가입기간별 평균 수령액 (2025년 7월 기준)

가입 기간	월평균 수령액	비고
10~19년	약 44만 2천 원	감액 노령연금
20년 이상	약 112만 원	완전 노령연금
전체 평균	약 67만 9천 원	전체 노령연금 수급자
최고 수령자	318만 5천 원	연기연금 활용 사례

출처: 국민연금공단 '2025년 7월 기준 국민연금 공표통계'

 

 

2. 추납제도, 빈 기간을 채워 연금 올리기

추납제도, 빈 기간을 채워 연금 올리기

2-1. 추납(추후납부)이란?

추납제도는 실직, 휴직, 사업 중단 등으로 국민연금 보험료를 내지 못한 '납부예외' 기간에 대해 나중에 보험료를 납부하여 가입기간을 늘리는 제도입니다. 최대 119개월(약 10년 미만)까지 추납할 수 있으며, 현재 국민연금에 가입 중이어야 신청할 수 있어요.

2-2. 2025년 11월 추납 산정기준 개정

2025년 11월 25일부터 추납보험료 산정기준이 변경되었습니다. 기존에는 '신청일이 속하는 달' 기준이었지만, 개정 후에는 '납부기한이 속하는 달' 기준으로 보험료율이 적용됩니다. 따라서 2026년 이후 납부 시에는 인상된 보험료율(9.5%)이 적용되니 유의해야 합니다.

2-3. 추납 신청 조건과 납부 방법

추납은 일시납 또는 최대 60회 분할납부가 가능합니다. 국민연금공단 지사 방문, 온라인(개인민원서비스), 전화(1355)로 신청할 수 있어요. 다만, 과거에 국민연금에 한 번이라도 가입한 이력이 있어야 하며, 현재 가입자 자격이 유지되어야 합니다.

✅ 추납 신청 전 체크리스트

• [ ] 현재 국민연금 가입자인지 확인
• [ ] 납부예외 기간 조회 (내 곁에 국민연금 앱 또는 1355)
• [ ] 추납 가능 기간 최대 119개월 이내 확인
• [ ] 분할납부 시 60회 이내 횟수 결정
• [ ] 납부 시점별 보험료율 변동 확인 (2026년부터 9.5%)

 

 

3. 반환일시금 반납, 과거 가입기간 복원 전략

반환일시금 반납, 과거 가입기간 복원 전략

3-1. 반환일시금 반납이란?

과거에 퇴직이나 해외 이주 등으로 국민연금 반환일시금을 수령한 적이 있는 분이라면, 그 금액에 소정의 이자를 더해 다시 납부함으로써 가입기간을 복원할 수 있습니다. 특히 1999년 이전처럼 소득대체율이 높았던 시기의 가입기간을 복원하면 연금 수령액이 크게 늘어날 수 있어요.

3-2. 반납 조건과 납부 방법

반납은 국민연금 가입 중일 때만 신청할 수 있습니다. 납부 방법은 일시납 또는 분할납부(가입기간에 따라 최대 24회)가 가능하며, 국민연금공단 지사, 온라인, 고지서 납부 등 다양한 방법을 이용할 수 있어요. 반납금은 과거 수령액 + 이자로 산정되므로, 반납 시기가 빠를수록 이자 부담이 줄어듭니다.

🔧 반환일시금 반납 절차

1. 1단계: 국민연금공단(1355)에 반환일시금 수령 이력 확인
2. 2단계: 현재 국민연금 가입자 자격 확인
3. 3단계: 반납금 산정액 조회 (원금 + 이자)
4. 4단계: 일시납 또는 분할납부 선택 후 신청

 

 

4. 임의가입과 임의계속가입, 자격 밖에서도 연금 쌓기

임의가입과 임의계속가입, 자격 밖에서도 연금 쌓기

4-1. 임의가입 제도란?

임의가입은 국민연금 의무가입 대상이 아닌 전업주부, 27세 미만 학생, 군인 등이 본인의 선택으로 국민연금에 가입할 수 있는 제도입니다. 만 18세 이상 60세 미만이라면 신청할 수 있으며, 월 최소 약 9만 원부터 납부가 가능합니다. 전업주부라도 국민연금에 가입하면 본인 명의의 노령연금을 수령할 수 있다는 점에서 매력적이에요.

4-2. 임의계속가입, 60세 이후에도 가입 가능

60세에 도달하여 국민연금 자격을 상실한 분이라도, 가입기간이 부족하거나 더 많은 연금을 원하면 65세까지 임의계속가입이 가능합니다. 이를 통해 가입기간 10년을 채워 연금 수급 자격을 확보하거나, 수령액을 추가로 높일 수 있습니다. 실제로 임의계속가입을 활용해 월 188만 원에서 195만 원으로 연금을 높인 사례도 있다고 해요.

💡 임의가입 vs 임의계속가입, 뭐가 다를까?

임의가입은 18세~60세 미만의 의무가입 대상이 아닌 분(전업주부 등)이 자발적으로 가입하는 것이고, 임의계속가입은 60세 이후에도 65세까지 가입을 연장하는 제도입니다. 두 제도 모두 본인 신청으로만 가능하며, 가입기간을 늘려 연금 수령액을 높이는 효과가 있습니다.

 

 

5. 연기연금, 5년 늦추면 36% 더 받는 비결

5-1. 연기연금 제도란?

연기연금은 연금 수급 개시를 최대 5년까지 늦추는 대신, 1년 미룰 때마다 연금액이 7.2%씩 가산되는 제도입니다. 5년을 모두 연기하면 원래 받을 금액보다 36% 증액된 연금을 평생 받을 수 있어요. 실제로 연기연금을 활용해 월 188만 원에서 305만 원까지 수령액을 높인 사례가 보도된 바 있습니다.

5-2. 연기연금 신청 시 주의사항

연기연금은 수급 개시 연령에 도달한 후 신청할 수 있으며, 연금 전액 또는 일부(50~90%)만 연기할 수도 있습니다. 다만 연기 기간 동안 연금을 받지 못하므로, 건강 상태와 다른 소득원을 반드시 고려해야 합니다. 연기연금 수급자는 2025년 기준 약 15만 2천 명으로, 5년 전 대비 약 2.6배 급증하고 있다고 합니다.

📊 연기연금 연기기간별 증액률

연기 기간	증액률	월 100만원 기준 수령액
1년	+7.2%	107만 2천 원
3년	+21.6%	121만 6천 원
5년	+36%	136만 원

출처: 국민연금공단 연기연금 안내

 

 

6. 4가지 전략 비교, 나에게 맞는 방법은?

6-1. 전략별 핵심 비교

4가지 전략은 각각 대상과 효과가 다릅니다. 추납은 과거 납부예외 기간이 있는 현재 가입자에게, 반납은 반환일시금을 수령한 적이 있는 재가입자에게 적합해요. 임의가입은 소득이 없는 전업주부나 학생, 연기연금은 수급 개시 후 다른 소득이 있는 분에게 유리합니다.

6-2. 복합 전략이 핵심

실제로 국민연금 월 305만 원을 수령하는 최고 사례는 임의계속가입으로 가입기간을 늘린 뒤, 연기연금으로 5년 연기하여 36% 증액을 적용받은 복합 전략의 결과입니다. 하나의 전략만 쓰기보다 본인 상황에 맞게 여러 제도를 조합하는 것이 핵심이에요.

📊 4가지 전략 한눈에 비교

전략	대상	효과	핵심 조건
추납	납부예외 기간이 있는 가입자	가입기간 확대	현재 가입 중, 최대 119개월
반납	반환일시금 수령자	과거 가입기간 복원	현재 가입 중, 원금+이자 납부
임의가입	전업주부·학생 등	신규 가입기간 확보	18세~60세, 월 9만원부터
연기연금	수급 개시 연령 도달자	최대 36% 증액	최대 5년 연기, 연 7.2% 가산

 

 

핵심 요약 및 마무리

국민연금 수령액을 높이는 방법은 추납, 반납, 임의가입, 연기연금 4가지가 대표적입니다. 추납은 빈 가입기간을 채워주고, 반납은 과거 수령한 일시금을 돌려주며 가입기간을 복원합니다. 임의가입은 소득이 없어도 연금을 쌓을 수 있게 해주며, 연기연금은 수령 시기를 늦춰 최대 36%까지 증액받을 수 있어요.

2026년 보험료율 인상과 소득대체율 상향이라는 변화 속에서, 지금이 바로 본인의 국민연금 현황을 점검하고 전략을 세울 최적의 시점입니다. 국민연금공단(1355) 상담이나 '내 곁에 국민연금' 앱을 통해 내 연금 상태를 꼭 확인해 보시길 추천합니다.

 

 

FAQ 1-7

Q1. 국민연금 추납은 누구나 신청할 수 있나요?

A1. 아닙니다. 과거에 납부예외 기간이 있고, 현재 국민연금에 가입 중인 사람만 신청할 수 있습니다. 최대 119개월까지 추납이 가능하며, 60회 분할납부도 가능합니다. (출처: 국민연금공단)

 

Q2. 반환일시금 반납과 추납의 차이는 무엇인가요?

A2. 추납은 보험료를 내지 못한 납부예외 기간을 채우는 것이고, 반납은 과거에 수령한 반환일시금을 돌려주고 가입기간을 복원하는 것입니다. 두 제도 모두 가입기간을 늘려 연금 수령액을 높이는 효과가 있습니다.

 

Q3. 전업주부도 국민연금을 받을 수 있나요?

A3. 네, 임의가입 제도를 통해 전업주부도 국민연금에 가입할 수 있습니다. 월 최소 약 9만 원부터 납부 가능하며, 10년 이상 가입하면 본인 명의의 노령연금을 수령할 수 있습니다. (출처: 국민연금공단)

 

Q4. 연기연금은 최대 몇 % 더 받을 수 있나요?

A4. 연기연금은 1년 연기 시 7.2%, 최대 5년 연기 시 36%까지 연금액이 증액됩니다. 증액된 금액은 평생 적용되며, 물가상승률 반영 인상분도 함께 적용됩니다.

 

Q5. 2026년부터 국민연금 보험료율이 어떻게 바뀌나요?

A5. 2026년 1월부터 보험료율이 기존 9%에서 9.5%로 인상되고, 매년 0.5%p씩 올라 2033년에 13%에 도달합니다. 동시에 소득대체율도 41.5%에서 43%로 상향되었습니다. (출처: 보건복지부)

 

Q6. 60세가 넘어도 국민연금에 가입할 수 있나요?

A6. 네, 임의계속가입 제도를 통해 60세 이후에도 65세까지 국민연금에 가입을 연장할 수 있습니다. 가입기간 10년을 채우지 못한 분이나 더 많은 연금을 원하는 분이 활용하면 좋습니다. (출처: 국민연금공단)

 

Q7. 추납 산정기준이 변경되었다는데, 어떻게 달라졌나요?

A7. 2025년 11월 25일부터 추납보험료 산정기준이 '신청일 기준'에서 '납부기한이 속하는 달 기준'으로 변경되었습니다. 따라서 2026년 이후 납부 시에는 인상된 보험료율(9.5%)이 적용되니, 납부 시점을 전략적으로 고려해야 합니다. (출처: 국민연금공단)

 

참고자료 및 출처
- 국민연금공단 공식 홈페이지
- 국민연금공단 – 연금보험료의 추후납부(추납) 안내
- 국민연금공단 – 반환일시금 반납 안내
- 대한민국 정책브리핑 – 2026년 달라지는 국민연금
- 보건복지부 – 연금개혁 Q&A

 

본 포스팅의 내용은 일반적인 정보 제공 목적으로 작성되었으며, 개인별 상황에 따라 달라질 수 있으므로 반드시 국민연금공단(1355) 상담을 통해 확인하시기 바랍니다. 투자 및 재무 결정은 전문가 상담을 받으신 후 신중하게 진행해 주세요. 본 포스팅은 AI를 활용하여 작성하였습니다.

 

작성자: 김작가의 머니스토리 | 이메일: edaniel2028@gmail.com
전문 분야: 국민연금·공적연금 제도 분석, 노후 재무설계, 연금 수령 전략 컨설팅 콘텐츠 10년 이상 집필